Вклады со ставкой выше ключевой: как сохранить деньги, когда рубль падает

Как снизился курс рубля в 2024 году

2024 год стал, мягко говоря, непростым для российской валюты. В июне рубль укрепился до отметки 82 за доллар, а в ноябре он «провалился» до минимумов 2022 года. Пики и по «американцу», и по «европейцу» можно было увидеть 27 и 28 ноября (тогда доллар стоил более 113 рублей, а евро поднимался к 120).

По итогам прошлого года рубль подешевел ко всем основным мировым валютам: к доллару — на 13,4%, к евро — почти на 7%, к юаню — на 6,8%. Причем год впервые завершился с официальным курсом выше 100 рублей за доллар.

Что ждет российские деньги в 2025 году

В федеральный бюджет 2025 года закладывался более высокий курс рубля, чем тот, который мы наблюдаем в последние недели. В законе о бюджете (его президент России Владимир Путин подписал 30 ноября) заложен среднегодовой курс в 2025 году на уровне 96,5 рубля за доллар. В Минфине рассчитывают, что курс вернется к плановым значениям.

А вот мнения экспертов на этот счет разделились. Одни считают, что рубль будет находиться в коридоре 95–110 к доллару. То есть данный прогноз подразумевает как снижение, так и укрепление нашей валюты.

Некоторые полагают, что нам ничто не мешает увидеть доллар по 200. Слишком много факторов, способных сыграть против рубля. Во-первых, это обещание избранного президента США Дональда Трампа снизить цены на нефть. Во-вторых, растущие расходы бюджета на фоне СВО и ужесточающихся санкций. В третьих, правительство России может на полную запустить «печатный станок», а это повлечет за собой увеличение инфляции, объясняют эксперты.

В чем риски падения курса для держателей нацвалюты

Если вы планируете расходы в иностранной валюте (например, в случае поездки за границу или покупок вне России), в рублевом эквиваленте эти траты при падении курса нацвалюты возрастают.

Плюс к этому стоимость зарубежных туров зависит от того, насколько крепок рубль. Дело в том, что все контракты туроператоров с отелями заключены в валюте. К евро обычно привязана стоимость поездок в страны Европы (Грецию, Испанию, Кипр), а также в Турцию, к доллару — в Египет, Таиланд, Вьетнам, Эмираты, Кубу, Доминикану. И если вы отложили деньги на отдых и не предполагаете укрепления рубля в будущем, то лучше оплатить путевки заранее (по раннему бронированию) и действующему курсу.

Если же вы тратите деньги исключительно в России и только в нацвалюте, риски существуют и для вас: обесценивание сделает импортные товары дороже. Более того, падение курса рубля спровоцирует рост цен и на отечественные товары, при производстве которых используются импортное сырье или компоненты.

Во что можно вложить деньги, когда рубль падает

Купить что-то импортное

Один из вариантов сохранения денежных средств — это покупка чего-нибудь импортного, например автомобиля или техники, говорит NEWS.ru финансовый аналитик, трейдер Артем Звездин. «Этот способ применим, когда необходимо что-то приобрести в ближайшем будущем, но сейчас человек находится в раздумьях — покупать или не покупать. Ответ на этот вопрос однозначный: покупать», — объясняет эксперт.

В целом, по его словам, любые способы избавления от рублей на данный момент будут хороши.

Купить акции российских компаний

Для того чтобы не только сохранить, но и приумножить сбережения, можно инвестировать в фондовый рынок. Российские акции сейчас стоят относительно недорого. «Можно купить, например, акции „Газпрома“, ЛУКОЙЛа и других сырьевых компаний. Они сейчас находятся, можно сказать, на дне», — советует Звездин.

Запастись золотом

Покупка золота за рубли — еще один хороший способ защиты от девальвации.

Лучше всего покупать именно золотые слитки, замечает Звездин. Но горизонт инвестирования при этом должен составлять не менее пяти лет. Все из-за большого спреда на золото, то есть разницы между ценой его покупки и продажи, поясняет аналитик.

Еще один неплохой вариант — покупка золота на бирже, причем этот способ выгоднее, чем покупка через банк. Но для этого потребуется открыть брокерский счет.

Приобрести валютные активы

В качестве инструмента для вложения средств можно рассмотреть валютные активы, такие как акции международных компаний, а также фонды, инвестирующие в государственные облигации США, считает основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев.

Этот вариант позволяет застраховать капитал от валютных рисков, говорит собеседник NEWS.ru.

Купить криптовалюту

Покупать криптовалюту нужно очень осторожно, предупреждает Звездин.

«В том числе из-за высокой волатильности и неопределенности с ее регулированием. Потенциально высокая доходность криптовалюты нивелируется не менее высоким риском полной потери капитала», — предупреждает аналитик Telegram-канала «Рынки, деньги, власть» Сергей Раманинов.

Обменять рубли на валюту

Звездин предостерегает от соблазна прикупить на рубли валюту. «Если мы говорим о покупке юаней, то, к сожалению, Китай может обесценить юань в связи с введением дополнительных пошлин со стороны США. Они могут просто обвалить его на 20%, и, соответственно, это падение отразится также и на стоимости в рублях», — объясняет он.

Что касается долларов и евро, то они являются «токсичными» валютам. «Там, соответственно, большой спред плюс комиссия», — продолжает эксперт.

А вот для владельцев иностранных счетов это способ довольно неплох: выводить деньги на зарубежные банковские счета и хранить их там в валюте — в долларах и в евро. Но есть риски блокировки таких счетов или введения дистанционных ограничений к их доступу из-за санкций, предупреждает Звездин

Положить деньги на вклад

Несмотря на то что банки предлагают высокие ставки до 24,6% годовых, эти проценты лишь частично компенсируют инфляцию и реального роста капитала не дают, считает Антонов. С ним соглашается главный аналитик Neomarkets Олег Калманович. Рано или поздно высокие ставки закончатся, а инфляция и ослабление рубля «съедают» часть заманчивой прибыли под 20% и более годовых, отмечает он в беседе с NEWS.ru.

По мнению руководителя продукта «Вклады» в «Сравни» Ильи Василькова, вкладчикам выгоднее открывать накопительные счета и краткосрочные вклады со ставкой выше ключевой. Если ЦБ начнет ее снижать, логичным будет переложить деньги на вклады сроком от года, сохранив доходность на высоком уровне и зафиксировав ее рекордный уровень на долгий срок, указывает собеседник NEWS.ru.